Le crédit immobilier permet de financer l’achat d’un bien immobilier. Il peut être une solution intéressante pour les emprunteurs, notamment en raison des avantages qu’il offre. Le prêt immobilier peut en effet présenter plusieurs avantages, notamment en termes de coûts et de flexibilité.
Qu'est-ce qu'un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier est un prêt consenti par une banque ou un établissement financier pour financer l’acquisition d’un bien immobilier. Le crédit immobilier peut être affecté (prêt immobilier destiné à un achat précis) ou non affecté (prêt personnel pouvant servir à diverses fins dont l’achat d’un bien immobilier). Le crédit immobilier est généralement contracté sur une durée de 15 à 25 ans. Les mensualités du crédit sont composées d’une partie intérêt (calculée sur le capital emprunté) et d’une partie amortissement (qui correspond au remboursement du capital emprunté).
Pourquoi choisir un prêt immobilier ?
Un crédit immobilier permet de financer un achat immobilier (appartement, maison, terrain, etc.) en plusieurs fois et sur une longue période. Le plus souvent, la durée du remboursement est de 20 à 30 ans, cela diffère selon le montant du prêt, le type de prêt et les différents types de taux. Le crédit immobilier est un crédit à la consommation, mais il est généralement plus facile à obtenir que d’autres crédits à la consommation, comme le crédit auto ou le crédit personnel.
En effet, les banques sont généralement plus disposées à accorder un crédit immobilier qu’un crédit à la consommation, car elles considèrent que le bien immobilier représente une garantie en cas de non-paiement du crédit. C’est pourquoi, même si vous avez un bon dossier de crédit, il est plus facile d’obtenir un crédit immobilier qu’un crédit auto ou un crédit personnel.
De plus, le taux d’intérêt du prêt immobilier est généralement plus intéressant que celui des crédits à la consommation. En effet, les banques considèrent que le crédit immobilier est un investissement à long terme, alors que le crédit à la consommation est un crédit à court terme. C’est pourquoi, si vous avez un bon dossier de crédit, vous pouvez obtenir un crédit immobilier avec un taux d’intérêt intéressant, voir même un prêt à taux zéro si vous acheter un bien immobilier neuf ou à rénover.
Enfin, le crédit immobilier permet de bénéficier de certaines aides et avantages fiscaux, comme la déduction des intérêts du crédit immobilier sur le montant de l’impôt sur le revenu.
Une hausse des taux
Depuis la crise de Covid19 nous faisons fasse à une hausse générale des taux directeurs. En effet, la BCE (banque centrale européens) fourni aux banques privées des fonds à des taux d’interêt de plus en plus élèves que les années précédents le Covid19. Historiquement, les banque centrale fournissait des fonds à des taux d’interêt négatifs. L’objectif était de relancer la consommation en Europe, mais depuis l’inflation que l’on connaît en 2022, les taux directeurs sont devenus de nouveau positifs.
Les différents types de crédits immobiliers
Il existe plusieurs types de crédits immobiliers selon les besoins :
- Le crédit immobilier classique ou prêt immobilier conventionné : il s’agit du crédit immobilier le plus courant. Il est destiné à l’acquisition d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif.
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : il s’agit d’un crédit immobilier sans intérêt, destiné aux personnes ayant des revenus modestes ou intermédiaires. Il permet de financer l’acquisition d’une résidence principale.
- Le prêt épargne logement (PEL) : il s’agit d’un crédit immobilier réservé aux clients d’une banque ayant un compte épargne logement. Il permet de financer l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, ou la construction d’une résidence principale.
- Le prêt action logement (PAL) : il s’agit d’un crédit immobilier destiné aux salariés du secteur privé (entreprises de moins de 10 salariés, fonctionnaires, militaires, agents des collectivités territoriales, etc.). Il permet de financer l’acquisition d’une résidence principale.
- Le crédit-bail immobilier (CBI) : il s’agit d’un contrat par lequel une entreprise loue un bien immobilier (appartement, local commercial, terrain, etc.) auprès d’une autre entreprise, pour une durée déterminée. A la fin du contrat, l’entreprise peut choisir d’acheter le bien immobilier ou de le rendre.
- Le crédit-preneur : il s’agit d’un crédit immobilier destiné aux personnes souhaitant acquérir un bien immobilier déjà existant (appartement, maison, etc.). Le crédit-preneur permet de financer l’acquisition du bien immobilier, mais aussi les travaux de rénovation nécessaires.
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Avantages et inconvénients du crédit immobilier
Avantages
- Une longue durée de remboursement : en général, les crédits immobiliers ont une durée de remboursement de 20 à 30 ans, ce qui permet de réduire le montant de la mensualité à payer.
- Un taux d’intérêt fixe : contrairement aux crédits à la consommation, les taux d’intérêt des crédits immobiliers sont généralement fixes sur toute la durée du prêt. Cela permet de mieux gérer son budget et de savoir à l’avance le montant de ses mensualités.
- Des aides financières : il existe de nombreuses aides financières pour les personnes souhaitant acheter un bien immobilier, notamment le prêt à taux zéro (PTZ).
Inconvénients
- Un montant important à emprunter : les crédits immobiliers sont généralement plus importants que les crédits à la consommation, ce qui représente un risque plus important pour les emprunteurs.
- Une durée de remboursement longue : comme les crédits immobiliers ont une durée de remboursement plus longue que les crédits à la consommation, les emprunteurs peuvent se retrouver endettés pendant de nombreuses années.
- Des frais de dossier : les banques et les organismes de crédit peuvent demander des frais de dossier lors de la demande de crédit immobilier. Ces frais sont généralement assez élevés et peuvent représenter un coût important pour les emprunteurs.
Quelles conditions pour obtenir un crédit immobilier ?
Pour obtenir un crédit immobilier, il faudra respecter plusieurs conditions ou plutôt respecter certains critères :
- Avoir un contrat de travail : de préférence un CDI, ou alors une activité d’entrepreneur pouvant justifier de deux bilans corrects sur les deux années qui précèdent votre demande de financement
- Avoir un taux d’endettement qui n’excède pas les 35%. En France, le taux d’endettement maximal est de 35%. Autrement dit, vous charges (ensemble de vos crédits) ne doit pas dépasser 35% du montant total de vos revenus.
- Présenter un bilan de santé. Avant de vous engager sur 25 ans pour un financement immobilier, l’organisme de financement vous demandera de réaliser un bilan de santé afin de voir si vous n’avez pas de soucis de santé qui pourraient affecter votre capacité à rembourser l’emprunt.
Comment obtenir un crédit immobilier ?
Pour obtenir un crédit immobilier, il faut dans un premier temps préparer votre dossier : voir si vous êtes éligible à un prêt, trouver le bien immobilier, calculer votre taux d’endettement…
Une fois toutes les étapes validée, vous pouvez vous rapprocher d’un banquier. Celui ci peut faire partie de votre banque ou non, peu importe.
Vous pouvez également passer par un courtier en prêt immobilier qui lui, vous mâchera le travail : il analysera pour vous les meilleures offres selon vos critères et vous trouvera le meilleur taux. Pas de panique, l’étude est gratuite, le conseiller n’est rémunéré par la banque que si vous choisissez sa solution de financement.
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